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　　一、貸款五級分類

　　商業銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，并及時根據其風險變化情況調整分類結果，準確反映貸款質量狀況。

　　正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

　　關注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

　　次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任，處理抵(質)押物，預計貸款可能發生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履衍保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。

　　二、不良貸款的認定

　　按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監管部門的規定定期對不良個人貸款進行認定。

　　三、不良貸款的催收

　　對不同拖欠期限的不良個人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度地降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　四、不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執行依法處分。對認定為呆賬貸款的個人貸款，貸款銀行應按照財政部、中國人民銀行和商業銀行有關呆賬認定及核銷的規定組織申報材料，按規定程序批準后核銷。

　　五、貸款檔案管理

　　個人貸款檔案是指銀行在經辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專此技術材料的總稱。

　　(一)貸款檔案的內容

　　貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。貸款檔案主要

　　包括：

　　1.借款人的相關資料

　　2.貸后管理的相關資料

　　(二)檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行貸款經辦人根據個人貸款歸檔要求，在貸款發放后，收集整理需要歸檔的個人貸款資料，并交檔案管理人員進行登記。

　　(三)檔案的借(查)閱管理

　　個人貸款檔案借閱是指對已登記的個人貸款檔案資料的查閱、借出、婦還等進行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實現對借閱已歸檔資料情況的登記及監控。檔案的借(查)閱可以利用計算機系統或人工進行。

　　(四)檔案的移交和接管

　　根據業務需要，有關個人貸款檔案需要移交給其他檔案管理機構或部門時，進行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應根據有關規定填寫移交和接管有關清單，雙方簽字，并進行有關信息的登記工作。

　　(五)檔案的退回

　　借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。領取重要檔案材料應由借款人本人辦理，并出示身份證原件。借款人委托他人領取的，受托人應出示借款人簽發的委托書原件及借款人身份證復印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復印件。

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（編輯：廣東華圖）